Реструктуризация кредита: максимальное значение

Юридическая помощь и защита. Юридическая консультация. Ведение дел в суде — уголовные, гражданские, административные, хозяйственные дела. Сложные юридические проблемы.

Реструктуризация кредита: максимальное значение — составит около 158,5 тысячи долларов

Реструктуризация кредита: максимальное значение

Реструктуризация кредита: максимальное значениеРеструктуризация кредита. Независимая ассоциация банков Украины разработала законопроект о реструктуризации валютных займов, не

предполагающий выплат из бюджета. Большинство крупных финучреждений готовы взять на себя часть убытков от снижения курса гривны.

Адвокаты: юридическая помощь и защита

Мы все помним, какие страсти кипели в обществе в связи с принятием скандального законопроекта 1558−1 «О реструктуризации обязательств по

кредитам в иностранной валюте». Закон предполагал решение проблемы валютных кредитов очень простым способом: должникам простить всё или

почти всё, а убытки банков — ни много ни мало 95 миллиардов гривен — покрыть за счет государственного бюджета, то есть налогоплательщиков, не имеющих отношения к этим займам.

Естественно, после того как закон был проголосован в Верховной Раде, в стране поднялась волна народного возмущения. Украинские

налогоплательщики оказались не в восторге от идеи оплатить из своего кармана этот аттракцион невиданной депутатской щедрости. Президент тоже

остался недоволен документом и наложил на него вето, так что законом он не стал.

Но проблема, к сожалению, от этого не исчезла. Множество людей в Украине по-прежнему страдает из-за того, что не может больше платить

подорожавшие в результате падения курса гривны взносы в валюте. Терпят убытки из-за проблемных кредитов и банки. Так что искать выход из этой ситуации необходимо.

без государства

Дело поиска осложняется еще и тем, что в Меморандуме о сотрудничестве, который Украина подписала с Международным валютным фондом, прямо

указано: государство не может вмешиваться в отношения между банками и заемщиками. А если парламент примет закон о принудительном пересчете

всех валютных кредитов в гривну, то президент обязан его ветировать. В противном случае мы лишимся поддержки МВФ и автоматически — помощи всех других международных финансовых институций.

Однако какой-то общий порядок реструктуризации кредитов создать все же нужно. Этой работой занимается Национальный банк. Несколько месяцев

назад он предложил финучреждениям и заемщикам меморандум с условиями реструктуризации. Но среди заемщиков документ успеха не имел,

так как предусматривал простить им намного меньше, чем планировал законопроект 1558−1, который к тому времени уже прошел первое чтение. Конечно, люди предпочли дожидаться его принятия.

Сегодня, когда уже ясно, что этот законопроект никогда принят не будет, возникла необходимость разработки нового. И недавно такой документ

появился. Над ним работала Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ). Главное достоинство данного законопроекта в том, что он не

предполагает посягательств на карманы налогоплательщиков: никакие выплаты из бюджета им не предусмотрены. Убытки от снижения курса гривны должны разделить между собой банки.

МВФ

Еще одно важное обстоятельство: Международный валютный фонд предварительно одобрил законопроект. Об этом сообщил первый

заместитель председателя НБУ Александр Писарук. Следовательно, Украина может принять закон, не лишившись финансовой поддержки из-за рубежа.

Такое смягчение позиции МВФ связано с тем, что документ одобрен большинством крупных банков, которые являются держателями львиной

доли ипотечных кредитов и готовы добровольно взять на себя часть убытков, связанных с реструктуризацией.

Основные положения предложенного законопроекта приведены ниже.

Реструктуризации подлежат обязательства по договорам о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, отвечающие совокупности следующих признаков.

Общая сумма задолженности по договору, включая долг по основной сумме кредита, процентам, фиксированным выплатам, комиссионным и другим

платежам, по состоянию на 1 января 2015 года не превышала 2,5 миллиона гривен по официальному курсу НБУ на эту дату. Курс тогда составлял 15,7686

гривны за доллар. Соответственно, выходит, что максимальная сумма кредита, подлежащего реструктуризации, составляет около 158,5 тысячи долларов.

Срок возвращения на 1 января 2014 года не настал (таким образом, реструктуризация не распространяется на кредиты, которые должны были

быть окончательно погашены к началу 2014 года, но не возвращены до сих пор).

Кредит в иностранной валюте предоставлен заемщику с целью приобретения единственного жилья, которое передано в обеспечение обязательств

заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита, или приобретения земельного участка для строительства жилого дома, который

должен стать единственным жильем заемщика. При этом по состоянию на 1 января 2014 года не было просроченной задолженности по кредиту либо она была погашена к моменту реструктуризации.

На 1 июля 2015 года существовала непогашенная просроченная задолженность по договору (о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте) длительностью более 30 дней.

вопросы

Последний пункт вызывает удивление. Получается, что на реструктуризацию могут рассчитывать только те заемщики, которые допустили существенную

просроченную задолженность. А тем, кто исправно платил, по мнению авторов законопроекта, никакая реструктуризация не нужна: раз платят,

значит, деньги у них есть. В то, какими усилиями и лишениями это может достигаться, вникать никто не собирается.

К тому же данная норма грешит тем же, чем грешил законопроект 1558−1, — поощрение недобросовестных заемщиков и предоставление им преимуществ

перед добросовестными. Между тем, по логике, банки должны быть заинтересованы как раз в обратном — показать старательно выполнявшим

свои обязательства заемщикам, как ценят их порядочность. Или хотя бы не дискриминировать их за это.

Но вернемся к тексту закона. В нем указывается, что реструктуризации также подлежат кредиты, право требования по которым банки уступили другим

лицам. Следовательно, получить послабление смогут и те заемщики, кто уже имеет дело с коллекторами.

Банк обязан по письменному заявлению заемщика осуществить реструктуризацию на условиях, предусмотренных законом. При этом он не

может требовать от заемщика внесения любых платежей, сборов, комиссионных в свою пользу за проведение и оформление реструктуризации

(то есть платежи другим лицам, например нотариусам, возможны). В то же время финучреждение вправе потребовать страхования объекта ипотеки в соответствии с Законом «Об ипотеке».

Если же оформление нового кредитного договора требует нотариального засвидетельствования, то нотариус обязан его совершить, взяв за свои услуги

не более 500 гривен. Все изменения вносятся в Государственный реестр недвижимости и другие реестры бесплатно.

один займ подлежит реструктуризации

Реструктуризации подлежат обязательства заемщика только по одному договору, заключенному с любым банком в Украине.

То есть если кто-то купил в кредит две квартиры или больше, то реструктуризовать может лишь один заем.

И наконец, действие закона не должно распространяться на валютные кредиты, которые уже были реструктуризованы и переведены в гривну до вступления закона в силу — на основе действовавших в банках программ.

Реструктуризация обязательств в иностранной валюте, в соответствии с законопроектом, должна осуществляться в следующем порядке.

Задолженность переводится в гривны по официальному курсу НБУ на день проведения реструктуризации.

После этого полученная сумма кредита разделяется на две части: сумму, обязательную к погашению, и сумму, которую банк должен простить заемщику.

Последняя зависит от двух обстоятельств: размера жилья и статуса самого заемщика. Реструктуризация кредита: максимальное значение

В зависимости от площади приобретенное по ипотечному договору жилье может быть двух видов: социальное либо нет.

Социальными считаются квартиры площадью до 60 квадратных метров и дома до 120 квадратных метров. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Итак, заемщикам, получившим ссуду на единственное жилье, не относящееся к категории социального, банк обязан простить не менее 25 процентов суммы реструктуризованного долга.

Заемщику, который на кредит приобрел единственное социальное жилье, прощаются 50 процентов долга. Реструктуризация кредита: максимальное значение

для участников АТО Реструктуризация кредита: максимальное значение

Дополнительные послабления предусмотрены для участников АТО и их семей.

Участниками АТО предлагается считать всех служащих Вооруженных Сил Украины, а также других законных вооруженных формирований,

принимавших непосредственное участие в защите Украины и пребывавших в зоне АТО не менее шести месяцев (эта норма должна отсечь от числа

льготников разного рода чиновников, которые выправили себе «корочки» участников АТО, съездив туда в командировку на пару дней).

Реструктуризация кредита: максимальное значение Участнику АТО, взявшему ипотечный кредит на приобретение единственного не

социального жилья, предлагается простить не менее 50 процентов задолженности.

Если же кредит получен на покупку социального жилья, то сумма списания составит как минимум 70 процентов долга. Реструктуризация кредита: максимальное значение

80% долга Реструктуризация кредита: максимальное значение

Тем участникам АТО, которые во время боевых действий получили инвалидность первой группы, банк обязан списать 80 процентов долга, если

речь идет о не социальном жилье, и 100 процентов, если приобретено социальное жилье. Те же правила применяются в случае, когда заемщиком по

кредиту является супруга (супруг) участника АТО, получившего инвалидность первой степени. Реструктуризация кредита: максимальное значение

100% долга Реструктуризация кредита: максимальное значение

Если же солдат не вернулся с войны, то его наследникам или супруге (супругу) банк обязан простить 100 процентов реструктуризованного долга. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Для участников АТО, получивших инвалидность первой степени, а также для погибших требование об обязательном пребывании в зоне АТО в течение шести месяцев не применяется. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Прощаемая часть долга не списывается сразу. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Она продолжает числиться за заемщиком, и на нее даже начисляются проценты, правда, очень маленькие — 0,01 процента годовых (10 копеек с тысячи гривен в год). Реструктуризация кредита: максимальное значение

Все эти проценты должны быть выплачены банку одним платежом в конце срока действия кредитного договора.Реструктуризация кредита: максимальное значение

На остальную (не прощаемую) часть долга устанавливается такая же процентная ставка, какая была определена первоначальным кредитным

договором (в иностранной валюте). Реструктуризация кредита: максимальное значение

Данная ставка действует в течение трех лет. Реструктуризация кредита: максимальное значение

А по истечении этого срока изменится и будет представлять собой среднюю (на тот момент) ставку по депозитам в гривне плюс 3 процента. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Пересматривать ставку по кредиту в зависимости от изменения ставок депозитов можно будет не чаще чем раз в год. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Банкам также предоставлено право заключать с заемщиками договоры о реструктуризации на более выгодных для них условиях, чем указаны в

законе: применять при пересчете в гривну более низкий валютный курс, снижать процентную ставку, продлевать срок погашения. Впрочем, скорее

всего, сильно рассчитывать на эту норму не приходится. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Прощаемая часть долга

Прощаемая часть долга окончательно списывается заемщику в конце срока действия кредитного договора в том случае, если он аккуратно рассчитывался

и не допускал просрочки платежей более чем на 30 дней. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Если же такие задержки были допущены, финучреждение может отказаться списывать прощаемую часть долга и потребовать от заемщика ее выплаты.

Можно не сомневаться, что как раз эту часть закона банки выполнят неукоснительно. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Также законопроект предлагает списать все штрафы, начисленные банками за просрочку кредитов с 1 января 2014 года по день реструктуризации. Реструктуризация кредита: максимальное значение

недвижимость против кредита

В законопроекте существует норма, в соответствии с которой заемщик, решивший, что и после реструктуризации не в состоянии возвращать свой

долг, может обратиться к банку с предложением принять в погашение кредита предмет залога — купленное жилье. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Передав недвижимость банку, человек освобождается от своей задолженности полностью. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Этот пункт существовал и в законопроекте 1558−1, и в меморандуме НБУ. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Только в тех документах банк обязан был принять такое предложение заемщика, а в новом законопроекте вопрос остается на усмотрение финучреждения.

Если оно решит, что объект недвижимости ему ни к чему, то вправе отказаться его принять и продолжить требовать от заемщика деньги.Реструктуризация кредита: максимальное значение

Такой вариант решения проблемы валютных кредитов предлагают банки совместно с НБУ. А станет ли он законом, предстоит решить депутатам. Реструктуризация кредита: максимальное значение

Вывод о прекращении ипотеки

Юридическая помощь и защита по делам о преступлении против жизни и здоровья личности, против собственности, в сфере обращения наркотических веществ. Юридические консультации. Адвокаты. Ведение дел в суде.

Вывод о прекращении ипотеки

Вывод о прекращении ипотеки

Вывод о прекращении ипотеки. Факт того, что срок договора кредита не истек, не может быть основанием для отказа от погашения полностью или частично

задолженности за счет не реализованного по результатам торгов предмета ипотеки

Верховный Суд Украины на заседании Судебной палаты по гражданским делам 7 октября 2015 года рассмотрел дело 6-222цс15 о прекращении ипотеки в

связи с возвращением исполнительного документа взыскателю, отказавшемуся от погашения задолженности за счет не реализованного по результатам торгов

предмета ипотеки.

Фабула дела

В соответствии со статьей 1 Закона «Об ипотеке» ипотека — это вид обеспечения выполнения обязательства недвижимым имуществом, которое остается во

владении и пользовании ипотекодателя, согласно которому ипотекодержатель имеет право в случае невыполнения должником обеспеченного ипотекой

обязательства получить удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами этого должника в

порядке, установленном настоящим Законом.

Согласно статье 17 Закона ипотека прекращается в случае: прекращения основного обязательства или окончания срока действия ипотечного договора;

реализации предмета ипотеки в соответствии с настоящим Законом;

приобретения ипотекодержателем права собственности на предмет ипотеки;

признания ипотечного договора недействительным; уничтожения (утраты) переданного в ипотеку здания (сооружения), если ипотекодатель не

восстановил его; на иных основаниях, предусмотренным настоящим Законом.

Вывод о прекращении ипотекиПо содержанию частей 1 и 3 статьи 49 Закона (в редакции, действовавшей на момент проведения публичных торгов) в течение 10 дней со дня объявления

открытых торгов несостоявшимися, ипотекодержатели и другие кредиторы должника согласно приоритету их зарегистрированных требований имеют

право приобрести предмет ипотеки по начальной цене путем зачета своих обеспеченных требований в счет цены имущества. Если ипотекодержатель не

воспользовался правом, предусмотренным частью первой этой статьи, по результатам других публичных торгов, ипотека может быть прекращена по

решению суда.

Право суда

Системный анализ положений статей 3, 17 и 49 Закона свидетельствует о том, что прекращение ипотеки в связи с применением этого Закона является

правом суда, решение которого должно приниматься с учетом конкретных обстоятельств дела. При этом следует учитывать срок договора, размер

задолженности, а также установленные по делу обстоятельства, а именно:

  • продолжается ли действие кредитного договора после обращения взыскания на предмет ипотеки;
  • обращено ли на всю сумму задолженности по кредиту взыскание; какие последствия сохранения или прекращения ипотеки, учитывая интересы обеих сторон договора кредита и договора ипотеки;
  • основания отказа ипотекодержателя от получения предмета ипотеки;
  • действуют ли стороны добросовестно;
  • и тому подобное.

Суды установили, что исполнительная надпись нотариуса выдана на задолженность по кредиту в размере 295 491, 22 долл. США; задолженность по

процентам — 20 492,62 долл. США; пеня — 6 638,48 долл. США, а всего 322 622, 32 долл. США. Обращено взыскание на предмет ипотеки стоимостью 422 961

долл. США на момент заключения договора ипотеки.

При таких установленных обстоятельств дела факт того, что срок договора кредита не истек, не может быть основанием для отказа от погашения

полностью или частично задолженности за счет не реализованного по результатам торгов предмета ипотеки, поскольку нарушает права должника на

законное ожидание принятия предмета ипотеки в счет погашения задолженности и искусственно увеличивает задолженность должника по

кредитному договору.

Поскольку согласно положениям статьи 11 Гражданского кодекса стороны в договоре должны действовать добросовестно, и банк в соответствии с

договором избрал способ защиты своих прав путем взыскания задолженности и обращения взыскания на предмет ипотеки, то должник вправе ожидать

погашения задолженности за счет предмета ипотеки до истечения срока кредитного договора.

Следовательно, обоснованным является вывод о прекращении ипотеки, поскольку отказ банка от погашения задолженности за счет получения

ипотеки нарушает принцип равенства прав и обязанностей кредитора и должника и искусственно приводит к увеличению задолженности по кредиту.