Сейчас мошенники стали более изощренными

Юридическая помощь, юридическая защита, представительство в суде, составление и подача процессуальных документов в суды всех инстанций, консультации бесплатно. Звоните сейчас.

Сейчас мошенники стали более изощренными, — Предправления «Банка Михайловский» И.Дорошенко

Сейчас мошенники стали более изощренными

А также о том, почему банки блокируют клиентские счета

Ряды украинских банков уже два года редеют из месяца в месяц. Оставшиеся практически не выдают кредиты и стремятся привлечь клиентские деньги ценой сверхвысоких процентных ставок по депозитам. При этом не сладко приходится и клиентам, которым сейчас чаще стали блокировать счета при малейших признаках сомнительности той или иной транзакции. 

В итоге за 2015 год суммарный убыток банковской системы составил 66, 6 млрд грн. «Банк Михайловский», входящий в группу небольших банков, оказался одним из немногих финучреждений, которым удалось закончить прошлый год с прибылью. О том, как сегодня работают украинские банки, Hubs разговаривал с председателем правления «Банка Михайловский» Игорем Дорошенко.

Почему блокируют клиентские счета

— В последнее время в ряде СМИ то и дело появляется информация о том, что банки блокируют платежные карты клиентов, получающих неофициальные доходы. Много ли в вашем банке таких клиентов?

 В соответствии с Законом «О предотвращении и противодействии легализации доходов, полученных преступным путем…», на банки возложены определенные обязанности. Например, мы вправе отказать как юрлицу, так и физлицу в транзакции по карте, если этого клиента невозможно идентифицировать, или же у нас возникают сомнения в том, что именно собственник карты осуществляет операцию. Финучреждение также может заблокировать карту, если установит, что при идентификации или верификации человек предоставил недостоверную информацию или пытается ввести банк в заблуждение.

Кроме того, согласно действующему законодательству, денежные операции подлежат финмониторингу. И если мы видим, что клиент пытается осуществлять какие-то непонятные высокорисковые операции (при этом не желает предоставлять нам необходимых документов и сведений для детального изучения ситуации), то мы обязаны предупредить его и прекратить наши отношения. То есть закон позволяет банкам отказывать своим клиентам в проведении определенных операций, и направлен на предотвращение и недопущение использования банковских услуг для отмывания «грязных» денег. Правда, некоторые банки в этом плане перегибают палку, ведь в соответствии с последними изменениями законодательства регулятор вправе применить определенные санкции к тем финучреждениям, которые не препятствуют проведению высокорисковых операций.

 — Какие именно санкции может применить НБУ к банкам-нарушителям?

— Начиная c предупреждений и штрафов, заканчивая отзывом лицензии. Все зависит от масштаба операции. Так что в интересах банка не допустить «грязных» операций. Банк вправе информировать клиента о таких операциях, блокировать его счета, разрывать отношения. В нашем банке такие клиенты были.

— Много ли было таких случаев?

— Сколько именно было, не скажу, поскольку это — банковская тайна. Могу лишь подтвердить – такие случаи были. Все банки сталкивались с подобными ситуациями. И если какой-то банк заявляет о том, что у него не было подобных случаев — не верьте. Все это проходят. Правда, иногда, повторюсь, банки перегибают палку. Например, у физлица есть карточный счет в банке, которым он пользуется в течение нескольких лет. Причем этот человек только изредка появляется в банке либо для того, чтобы снять небольшие суммы в банкомате, либо через терминал пополнить свой счет, или, например, он расплачивается этой картой в магазинах. Я считаю, что блокировать счета таких клиентов неправильно. Нужно найти возможность пригласить их в банк для того, чтобы «освежить» информацию в анкете.

Сейчас мошенники стали более изощренными Об отношениях банков и НБУ

— Недавно Нацбанк внес изменения в графики пополнения банками уставного и регулятивного капиталов. Так, уставный капитал действующих банков должен быть не менее чем 120 млн грн до 17 июня 2016,  а до января 2017 – не менее 300 млн грн. На ваш взгляд, реально ли это выполнить?

— Вполне. Например, уже на сегодня уставный капитал нашего банка составляет 500 млн грн, а регулятивный – 650 млн грн. То есть мы идем впереди графика. Я считаю, что требования НБУ вполне реальны и справедливы, поскольку ведут к капитализации банковской системы и очищению рынка.

— Получается, что те финучреждения, которые не найдут нужной суммы в указанные сроки, будут вынуждены уйти с рынка?

— Не обязательно уходить. Можно найти деньги, докапитализироваться, увеличить уставный фонд, наконец, — объединиться. Это абсолютно нормально! Во всяком случае, так делают во всем мире, где ежегодно проходит масса процессов по слиянию банков и различных финансовых компаний. И только у нас два украинца и три гетьмана никак не могут договориться. Я считаю, что договариваться банкам нужно – это приведет к консолидации системы.

— В банковских кругах уже который год муссируется идея о том, что на рынке Украины должно остаться не более 50 финучреждений. Как вы относитесь к этой идее?

— Количество банков должно определяться спросом и предложением финансовых услуг. Думаю, что все те 100 банков, которые есть в Украине сегодня, вполне могут найти свое место на рынке. Главное, чтобы они были здоровы, докапитализировались и могли успешно развиваться.

Если сравнить украинский банковский рынок с рынком европейских стран, сколько там работает финучреждений?

— Не хотел бы комментировать ситуацию на европейском рынке. Скажу только, что европейская банковская система более концентрированная, но место для региональных и специализированных банков всегда существует. А вот если посмотреть на Соединенные Штаты, то там ситуация обратная. Там тысячи банков. Причем очень много небольших региональных финучреждений, которые ориентированы на потребности, например, какой-то этнической группы. У них также много кредитных союзов, работающих по лицензии, которая очень близка к банковской. То есть они могут выпускать дебетные и кредитные карты, и в этом они схожи с банками. В Америке много кредитных союзов, обслуживающих небольшие диаспоры, общины. Например, есть финучреждение, которое обслуживает украинскую диаспору.

— Как вы оцениваете идею Минфина о приватизации госбанков?

— Думаю, что в будущем это вполне осуществимо, но в ближайшее время – маловероятно. Вообще здесь вопрос не столько в форме собственности, сколько в эффективности управления. Банк может быть частным, государственным, а также – со смешанной формой собственности. Госбанки могут корпоратизироваться и привлекать капитал, при этом доля государства может размываться. В той же России, например, банк ВТБ, где одна часть акций принадлежит правительству, а другая – частному инвестору. И это довольно эффективно. Повторюсь, независимо от формы собственности любой банк может быть эффективным при надлежащем управлении.

О кредитовании и депозитах

— В последние пару лет банки практически не кредитуют ни бизнес, ни население. За счет чего сегодня выживают финучреждения?

Да, банки сегодня почти не выдают кредитов. Из тех сегментов заимствований, которые еще живы, это потребительское и целевое кредитование (например, кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники), а также — кредитные карты. Если говорить о нашем банке, то мы, как и в прежние времена, кредитуем население и малый бизнес. Причем приоритет отдаем розничному бизнесу. Кроме того, свыше 130 тыс. наших карт используются в качестве «кредиток». Кстати, карточное кредитование на сегодня — это наиболее доступный инструмент заимствования на рынке.

Чем занимаются крупные корпоративные банки?

— Обслуживают старые кредитные портфели (какую-то часть реструктуризируют, какую-то продают). Новых кредитов они почти не выдают.

— Когда возобновится масштабное кредитование?

— Масштабное кредитование напрямую зависит от экономического роста страны. Как только экономика начнет двигаться в направлении стабилизации и роста, банковский сектор незамедлительно отреагирует увеличением объемов кредитования. По моим наблюдениям, уже сейчас начинается некое оживление и стабилизация на рынке кредитования. Думаю, что во второй половине этого года кредитование еще больше активизируется и будет понемногу увеличиваться. Хотя большого роста в текущем году ожидать не приходится.

Как оживление кредитования отразится на процентных ставках по займам?

— При нынешней цене фондирования и действующих ставках по депозитам (20-27% годовых) мы имеем соответствующие высокие кредитные ставки. То есть при таких процентных ставках по займам можем лишь говорить о малых объемах потребительского кредитования и небольших заемных суммах микробизнесу. Столь высокие кредитные ставки большой бизнес тянуть не может. Чтобы прогнозировать заметные изменения на рынке кредитования, нужны две тенденции: снижение процентных ставок по депозитам и кредитам, а также — увеличение объемов кредитования.

— Планирует ли ваш банк нарастить объемы кредитования в этом году?

— Да, мы планируем активно развивать кредитование и существенно увеличить свой портфель. Пока трудно говорить о конкретных цифрах – все будет зависеть от экономической ситуации в стране.

— Если судить по статистике НБУ, то в последние пару лет наблюдается отток депозитов из банковской системы, несмотря на довольно высокие процентные ставки. Почему это происходит и когда, по вашим прогнозам, вклады вернутся в банки?

— Я бы сказал, что в целом уже наступила какая-то стабилизация, и возврат вкладов в банки уже наблюдается. Другое дело, что сейчас притормозился приток гривневых депозитов из-за резких курсовых скачков (курс доллара вырос минимум на 3 грн за последних два месяца). Но если сейчас курс нацвалюты стабилизируется, то уже в середине марта — начале апреля приток гривневых вкладов возобновится.

— Получается, что сейчас люди предпочитают откладывать деньги на валютные депозиты?

— Нет. Основная масса населения все-таки отдает предпочтение гривневым вкладам. Однако когда курс скачет, то клиенты нервничают, поскольку понимают, что их сбережения обесцениваются. Как следствие, возникает нездоровый ажиотаж в рядах вкладчиков: они начинают снимать гривну и конвертировать ее в доллары. Когда курс валюты стабильный, то люди больше откладывают денег на гривневые депозиты, поскольку там высокие процентные ставки.

Если говорить о сроках, то каким депозитам граждане отдают предпочтение сегодня, коротким или длинным?

— Если судить по нашему банку, то коротким срокам. Основная часть нашего портфеля — это депозиты на 6-9 месяцев.

Можно ли сегодня говорить о том, что из-за курсовых скачков доходы по гривневым и валютным депозитам практически уравнялись?

— Нет. Все-таки по гривневым депозитам доход будет больше из-за высоких ставок. Просто когда курс нацвалюты скачет, доход прогнозировать невозможно. Например, вы кладете гривну на депозит при курсе 24 грн/$1, а снимаете при курсе 25,5 грн/$1. Таким образом, девальвация составит 10%, и она съест часть планируемого дохода. Но все равно, если вы считаете свои доходы в нацвалюте, то гривневые депозиты выгодны.

— А если доход рассчитывать в инвалюте?

— Тогда и источники поступлений должны быть в инвалюте. Если говорить о долларовых депозитах, то с ними сложнее иметь дело. Ведь существуют ограничения на снятие средств по таким депозитам: до 20 тыс. грн в день на одного клиента. Если говорить об ограничениях по гривневым вкладам, то там лимит — до 300 тыс. грн в день. То есть по валютным вкладам совсем другие возможности в отношении снятия и управления деньгами. Присутствие ограничений на снятие средств — это сдерживающий фактор для возврата валютных вкладов в банковскую систему. Как только эти лимиты снимут, все будет намного проще.

Когда это может произойти?

— Есть информация о том, что эти ограничения должны ослабить в этом месяце. Если Нацбанк все-таки это сделает, то это будет существенный и позитивный шаг с точки зрения восстановления доверия граждан и бизнеса к банковской системе и возврата вкладов. (Пока мы готовили это интервью, НБУ выполнил свое обещание. С 5 марта повышены лимиты на снятие валютных средств со счетов с 20 тыс. грн до 50 тыс. грн в сутки, а со счетов в национальной валюте — с 300 тыс. грн до 500 тыс. грн – ред. )

О валютном курсе

— Вы упомянули о том, что за последние два месяца курс гривны упал. Каким, по вашему мнению, будет курс доллара к концу марта?

— Думаю, что нынешний курс – в районе 27 грн/$1 – это некий порог, на котором гривна остановилась и продержится некоторое время.

Что случится с нацвалютой, если Украина не получит очередного транша МВФ?

— Деньги от МВФ, конечно же, важны, но их получение (или неполучение) это, скорее, политический сигнал. Удешевление же гривны связанно с сезонными колебаниями спроса и предложения на валютном рынке Украины, поскольку традиционно в феврале происходит активная подготовка к весенне-полевым работам.

Я уверен, что Украина все-таки получит очередной транш кредита от МВФ. Вопрос ведь заключается в кристаллизации макроэкономической политики.

 О результатах функционирования банковской системы

 — По состоянию на 1 января 2016 года суммарный убыток работающих банков составил 66,6 млрд грн. Как считаете, почему это произошло?

— В первую очередь, это случилось из-за того, что банки были вынуждены формировать резервы по проблемным кредитам за счет прибыли и списывать проблемную задолженность. Во-вторых, из-за того, что банки практически не выдавали новых кредитов и были лишены основного источника дохода.

— Ваш банк тоже не получил прибыли за прошлый год?   

— Нашему банку повезло. Поскольку мы появились на рынке всего три года назад, то не успели набрать плохих кредитов. Как известно, большая часть невозвратов накопилась в банках в кризис 2008 года. Наш портфель займов хорошо обслуживается, и в прошлом году мы получили прибыль в размере 53 млн грн.

Сейчас мошенники стали более изощренными О мошенничестве

— По данным НБУ, объем убытков банков от мошенничества с пластиковыми картами в 2015 году в 2 раза превысил показатели 2014 года. Много ли случаев мошенничества в прошлом году зарегистрировано в вашем банке? Какие виды карточного мошенничества наиболее распространены сегодня?

— Сейчас мошенники стали более изощренными. В основном, это продвинутые IT-шники, которые хорошо понимают, как работает вся эта система. Наиболее распространено мошенничество в интернете – это так называемый фишинг. Мошенники подделывают сайт какой-нибудь компании или интернет-магазина, на котором якобы можно что-то купить. Ничего не подозревая, наивные пользователи вводят данные своих карт, которыми потом вовсю пользуются жулики.

Еще один довольно распространенный вид мошенничества — вишинг. Суть состоит в том, что мошенники звонят клиенту банка на мобильный, представляясь, например, какой-нибудь благотворительной организацией (например, могут рассказать о том, что они собирают деньги на лечение раненых в зоне АТО или что-то в этом роде), выманивают данные карт, а потом используют их для списания денег.

Также по-прежнему среди мошенников популярен скимминг. Довольно известный прием, когда в банкомате на отверстие для ввода карт навешивают устройство, считывающее необходимую информацию. Кроме того, могут быть использованы специальные накладки для считывания ПИН-кодов. Мошенники также могут взломать банкомат. Все подобные случаи были и в нашем банке. Например, в прошлом году мы зарегистрировали 44 случая мошенничества по нашим картам, из которых 70% составили махинации в интернете (фишинг, вишинг и др.). Банк возместил потери клиентов на общую сумму более 67 тыс. грн.

Как боретесь с преступниками?

— Прежде всего, мы активно сотрудничаем с правоохранительными органами. Например, в прошлом году наши сотрудники совместно с управлением по борьбе с киберпреступностью задержали мошенников, которые устанавливали скимминговое устройство на одном из наших банкоматов. Кроме того, мы сотрудничаем с другими финучреждениями: обмениваемся необходимой информацией для предупреждения карточного мошенничества.

Наш банк также создает новые и оптимизирует уже существующие правила круглосуточной системы фрод-мониторинга. Мы внедрили технологии 3D-Secure по картам MasterCard (90% эмиссии банка приходится на карты именно этой платежной системы) для дополнительной защиты в интернете. Помимо всего прочего, мы ввели суточные ограничения на операции в интернете, денежные переводы, снятие наличных в банкоматах и расчеты в торговых сетях.

Кредит в валюте — обстоятельства

Юридическая консультация бесплатно, составление и подача процессуальных документов бесплатно, при условии представительства в судебном процессе.Адвокаты.Ведение дел в суде

Кредит в валюте

Кредит в валюте Кредит в валюте. Конвертация валютных кредитов — пауза затянулась. Вопрос перевода валютных кредитов украинцев в гривню до сих пор не решен – ни скандальным законом, ни добровольной конвертацией банками.

Проблема украинских граждан, которые не могут погашать валютные кредиты из-за значительной девальвации, повисла в воздухе. Законопроект о конвертации по курсу 5 гривен принят парламентом, но до сих пор не подписан президентом, а банкиры самостоятельно отказываются переводить эти займы в гривню.

Глубокая пауза, однако, не снимает актуальности вопроса: по данным Независимой ассоциации банков Украины , речь идет о 240 000 валютных кредитов, из которых ипотечных договоров – 74000.

Общий портфель потребительских валютных кредитов – примерно 6,5 миллиарда долларов, из которых ипотека составляет 3,5 миллиарда долларов.

Национальный банк и правительство надеялись, что проблему удастся решить на добровольных началах – банки должны были самостоятельно идти навстречу заемщикам и переводить кредиты в гривну.

Этого требовал от Украины и Международный валютный фонд – в Меморандуме с ним от 27 февраля было указано, что принудительная конвертация путем принятия закона недопустима. А если это произойдет, то президент должен наложить вето.

Юридическая помощь, юридическая защита в досудебном следствии, на всех стадиях уголовного судопроизводства, в экспертизах, поиске свидетелей.

Порошенко молчит

Напомним, что 2 июля парламент принял законопроект 1558-1 “О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте”, которым обязал банки перевести все розничные валютные кредиты в гривну по курсу 4,95-5 гривен за доллар.

Эстало причиной скандала, так как по подсчетам Нацбанка убытки банков из-за этого составят 10 миллиардов гривен. Уже на следующий день некоторые народные депутаты начали заявлять, что “не разобрались”, за что голосовали.

Прошел месяц. Однако президент Петр Порошенко так и не применил право вето к этому закону. Источник DW в “Блоке Петра Порошенко” объясняет, что это планировалось сделать во время каникул парламента, чтобы, поддерживая этот закон, народные депутаты не прибегнуть к контрмерам. Однако и во время парламентских каникул закон не был ветирован.

В Национальном банке уверены, что принятая редакция закона все равно провальная. “Законопроект 1558-1 не проходной. Президент все же применит право вето.

Это понимают даже митингующие, которые добиваются конвертации. Они надеются, что закон может быть ветирован лишь частично, но юридически это невозможно”, – объясняет первый заместитель председателя НБУ Александр Писарук.

МВФ самоустранился?

Кроме того, в новом Меморандуме Украины с МВФ от 21 июля уже не предусмотрено предостережение о невозможности принятия такого закона и необходимости применения к нему президентского вето.

“МВФ надеялся, что мы будем идти путем банковского меморандума, по которому банки должны добровольно переводить эти кредиты в гривню. Но это не работает, потому что меморандум не имеет обязательной силы.

Поэтому даже те 11 банков, которые его подписали, не выполняют его условий, – рассказал Александр Писарук.- Мы объяснили МВФ, это работать не будет, и нам (НБУ) придется разработать новый законопроект и подать его в парламент”.

Банкиры уже отреагировали на это сообщение, ведь для банков, которые и так страдают от убытков по кредитам, разработка нового законопроекта может стать выходом из сложной ситуации.

“Необходимо найти компромисс по разделению убытков. Кроме того, рядом с реально пострадавшими от обесценивания гривни гражданами есть клиенты,

которые прекратили выплачивать кредиты задолго до девальвации, мошенники и люди, которые получают доход в иностранной валюте”, –

объясняет заместитель директора по проблемной задолженности “УкрСиббанка ” Мария Гуз.

Для самих же граждан это означает очередную задержку в решении их проблем. Кредит в валюте

С начала 2014 года доллар в Украине подорожал с 7,99 гривны до 21,7 грн. Кредит в валюте

Создание условий для погашения кредита

“Правительство и Нацбанк должны создать условия, при которых люди смогут погашать свои кредиты. Кредит в валюте

Это возможно, если курс гривны будет расти”, – считает председатель общественной организации “Защита украинского народа” Богдан Цимейко. Кредит в валюте

Если стоимость иностранной валюты в Украине будет снижаться, то заемщикам придется тратить меньше средств на покупку валюты при погашении кредитов. Кредит в валюте

Замечание от 30.12.2016. Где вы видели, что стоимость иностранной валюты в Украине будет снижаться?

Однако, Нацбанк уже полностью отказался от фиксации курса, позволяя самому рынку определять стоимость иностранной валюты. Кредит в валюте

Меморандум о реструктуризации кредитов в инвалюте

Юридическая помощь, юридическая защита, юридическая консультация, юридические услуги, адвокатские услуги. Ведение дел в суде, составление и подача процессуальных документов.

Меморандум о реструктуризации кредитов в инвалюте вступил в действие

Меморандум о реструктуризации кредитовМеморандум о реструктуризации кредитов. В Украине начал действовать меморандум по урегулированию вопроса реструктуризации потребительских

кредитов в иностранной валюте, сообщается на официальном сайте Национального банка Украины в пятницу.

Банки с большим портфелем

Как сообщается, меморандум был предложен банками, имеющими наибольший портфель кредитов физических лиц в иностранной валюте, и

предусматривает реструктуризацию потребительских кредитов в иностранной валюте,полученные под залог недвижимости, остаток по основной части

которых не превышает 2,5 млн грн. по официальному курсу гривни к иностранной валюте, установленному НБУ на 1 января 2015 года.

«Обязанность банков по выполнению положений Меморандума возникает исключительно при ряде условий, большая часть которых уже выполнена», —

говорится в сообщении.

Меморандум подписали такие банки: «УПБ», «Альфа-Банк Украина», «КБ» Надра «, » Банк Михайловский «, «ПриватБанк «, «Банк «Грант», «Регион-банк»,

«Дельта Банк», «ФИДО Банк»,  «Платинум Банк», «Креди Агриколь Банк».

Другие банки, имеющие наибольший портфель кредитов физических лиц в иностранной валюте, рассматривают возможность в ближайшее время также

присоединиться к Меморандуму. Меморандум о реструктуризации кредитов

Начать процесс реструктуризации долга

Для того чтобы начать фактический процесс реструктуризации долга, заемщику необходимо письменно обратиться в банк с просьбой проведения

конвертации согласно меморандуму и зарегистрировать это обращение в банке. Меморандум о реструктуризации кредитов

Меморандум о реструктуризации кредитовЗатем получить письменный ответ от банка. В случае отказа или получения решения о применении условий, которые являются хуже условия

меморандума, нужно письменно обратиться с предоставлением всех материалов в соответствующую комиссию при Общественном совете, которая

будет создана в ближайшее время. Меморандум о реструктуризации кредитов

«Таким образом, с началом действия Меморандума открывается путь к окончательному урегулированию вопроса реструктуризации потребительских

кредитов в иностранной валюте, в результате чего будет снижена финансовая нагрузка на заемщиков в связи с политическим и финансовым кризисом,

который произошел в 2014 году и вызвала девальвацию национальной валюты в Украине», — говорится в сообщении. Меморандум о реструктуризации кредитов

Как отмечают в НБУ, важнейшим основанием практической реализации положений меморандума стало подписание 5 мая 2015 Президентом Украины

Закона Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины (относительно реструктуризации кредитных обязательств с иностранной

валюты в гривну)». Меморандум о реструктуризации кредитов

Другое требование относительно вступления в силу меморандума тоже выполнено. Меморандум о реструктуризации кредитов.

В частности, в отдельные нормативно-правовые акты НБУ внесены изменения относительно неприменения санкций к банкам вследствие нарушения

нормативов в результате проведения реструктуризации валютных кредитов и / или прощение (аннулирование) части долга, а также о дальнейшей

классификации этих кредитов, их учета и тому подобное. Меморандум о реструктуризации кредитов