Реструктуризация кредита

Юридическая помощь и юридическая защита. Юридическая консультация. Ведение дела в суде, в т.ч. и в апелляционном и кассационном суде, также в ЕСПЧ. Звоните сейчас.

гарантия права собственности

Реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита.Реструктуризация кредита. Реструктуризация банковских кредитов, которая долгое время была добровольным мероприятием и которую поддержало лишь 19 банков (подписавшихся под соответствующим меморандумом), может стать обязательной в Украине для всех валютных ипотек.

Как сообщила недавно министр финансов Наталия Яресько, правительство уже отработало соответствующий законопроект, который вскоре может быть внесен в

Верховную Раду. «Если он будет принят и подписан (парламентом и президентом), то станет обязателен к выполнению», — подтвердил «Вестям»

директор департамента взыскания кредитов ПУМБ Павел Мельниченко.

Согласно документу, если заемщик будет удовлетворять требования закона, то банк не сможет ему отказать в реструктуризации: то есть сумма задолженности

на 1 января 2015 г. не превысит 2,5 млн грн ($158,5 тысяч) и кредитное жилье будет единственным у человека.

сроки

«В настоящий момент законопроект предполагает обязательное проведение реструктуризации кредита в течение одного месяца с момента обращения

заемщика-физлица с письменным заявлением, обладающего задолженностью по кредиту, удовлетворяющей совокупности указанных в законопроекте

признаков», — сказала «Вестям» начальник управления розничного кредитования банка «Пивденный» Наталья Столярчук.

реструктуризация кредитаЯресько заявила, что под условия правительственного законопроекта подходит до 40% всей оставшейся в Украине валютной ипотеки. На общую сумму почти 20

млрд грн, что, как уверяют финансисты, совсем немного, с учетом того, что по львиной доле займов уже произошло переподписание кредитных договоров.

«Например, в нашем банке реструктуризировано 84,4% валютного работающего кредитного портфеля. Осуществлено свыше 1000 конвертаций валютных

займов в гривневые кредиты», — сообщила нам директор по управлению рисками Фидобанка Юлия Ворчак. И заверила, что 2/3 всех реструктуризаций

были совершены на более привлекательных условиях, чем те, что продвигаются правительственным законопроектом.

С ней согласились и многие другие финансисты, потому «Вести» решили проверить это утверждение и понять, стоит ли заемщикам торопиться

договариваться на индивидуальных условиях, пока депутаты не утвердили единую для всех обязаловку.

Кому что предлагают

реструктуризация кредитаЛояльнее всего относятся к тем, у кого нет за душой никакого имущества.

До сих пор у банков не было единого шаблона, который

накладывался бы на всех без исключения заемщиков.

Даже у тех, кто подписал весной этого года меморандум и обязался предоставлять валютным должникам по ипотеке льготы и списывать часть

задолженности.

Они имели возможность делать еще индивидуальные поблажки и идти навстречу людям.

Впрочем, что бы финансисты ни говорили о своей социальной миссии, их позиция при согласовании условий реструктуризаций чаще всего базировалась

на взвешенном расчете — на том, сколько они смогут выиграть/потерять от договоренности.

разброд и шатание

Поэтому банкиры охотно шли на переговоры по рассрочкам беззалоговых кредитов (карточные и кеш-кредиты) и проявляли максимальную лояльность:

могли списать не только 50%, но и 70% суммы  долга, отсрочить ее погашение на 6–12 месяцев, не требуя одномоментной выплаты 30–50% — на погашение

отводили еще по 3–6 месяцев.

«Мне известны случаи, когда финучреждения предлагали разные программы по урегулированию с дисконтом 50% и более и даже с небольшой рассрочкой

(несколько месяцев) по уплате даже этого долга», — заверил «Вести» директор по юридическим вопросам Банка Кредит Днепр Максим Гринченко.

Максимальные списания по необеспеченным кредитам чаще всего получали должники, за душой которых юристы банков не находили никакого имущества.

Финансисты понимали, что даже если засудят таких людей, все равно ничего не смогут с них взыскать.

Также крупные списания (даже более 50%) получают те, кто моментально рассчитывается с банком: кто сразу на месте наличными вносит часть долга.

Разной была гибкость кредиторов во время обсуждения залоговых кредитов (ипотек и автокредитов), особенно тех, что были выплачены на 70–80% и где

оставалось до $30–50 тыс. задолженности.

Когда у людей заканчивались средства, им чаще всего предлагали продать залоги и таким образом погасить кредитные долги. Чтобы подтолкнуть заемщиков к такому сценарию, далеко не в каждом банке им предлагали

крупные списания, или как их еще называют, «прощения» долгов. Чаще всего старались скостить задолженность на 10–30% — больше по валютным займам

и меньше по гривневым.

Более весомые предложения получали крупные должники, которым было далеко до полной выплаты долга.

Банкиры понимали, что их залоги сильно подешевели из-за экономического кризиса и наверняка не покроют сумму долга в случае продажи.

Может быть, поэтому не все финучреждения ограничивали максимальную сумму кредита для программ реструктуризаций, хотя многие оговаривали такой «потолок».

Сложившаяся практика

реструктуризация кредита

«Мы, например, предлагаем валютным заемщикам с общей

задолженностью до 150 тыс. долларов/швейцарских франков/

евро воспользоваться реструктуризацией по опции

50/50.

При внесении определенной суммы на погашение задолженности банк списывает еще такую же сумму в качестве бонуса», — рассказал «Вестям»

директор блока управления рисками в UniCredit Bank Павел Гашковец.

О похожих условиях нам сообщил и Павел Мельниченко: «Для валютных кредитов используется: рефинансирование в гривню, по сниженной ставке,

списание до 50% долга и увеличение срока кредита до трех лет. Для остальных используются: кредитные каникулы и процентные каникулы сроком от 3 до 12

месяцев, увеличение срока кредитования на срок до трех лет».

Элементы у всех программ приблизительно одинаковые.

«Это увеличение срока кредитования, временное понижение ставки, перевод валютного кредита в гривню, прощение части суммы при погашении

заемщиком обусловленной части долга», — уточнил директор департамента взыскания кредитов Альфа-Банка Украина Алексей Тесленко. Разница только

в комбинации тех или иных условий.

Главный принцип — нельзя получить все и сразу. То есть если у вас был валютный заем и после пересчета его в гривню вам списали 50% суммы долга и

все штрафы, то, скорее всего, предложат что-то одно: либо снижение ставки по оставшейся части долга, либо максимальный срок продления кредита.

То и другое — редкое явление.

Повторные отсрочки

Важный вопрос: что происходит, если человек или семья не справляется с выплатами даже по реструктуризированному кредиту? В большинстве случаев

банк через 90 дней подает иск в суд и старается взыскать залог — недвижимость или авто, и за счет него погасить кредитную задолженность. С людьми не всегда

стараются повторно договариваться.

Хотя бывают и исключения. «Повторная реструктуризация случается. Это так. Как правило, заемщик может рассчитывать на приемлемые для себя, но худшие

с финансовой точки зрения условия», — подчеркнул Алексей Тесленко. Не стоит ждать, что вам снова предложат прощение половины долга или простят штрафы.

Как раз, наоборот, списаний наверняка не будет, а штрафы не просто насчитают, а еще потребуют уплаты всех санкций, которые списали во время первого

раунда реструктуризации. Реструктуризация кредита.

Для повторного предоставления льгот нужно выполнить базовые условия. «Реструктуризировать задолженность повторно возможно, если заемщик не

отказывается выполнять обязательства по погашению задолженности по кредиту, источники погашения у него присутствуют. Однако его объем не

позволяет своевременно выполнять обязательства в силу причин, не зависящих от заемщика: сокращение/увольнение, болезнь и др. Это, как правило, кредиты,

предоставленные в долларах на 15–20 лет с обеспечением в виде недвижимого имущества», — отметила «Вестям» Наталья Столярчук. Реструктуризация кредита.

реструктуризация кредита

Нужно быть готовым, что если банк будет давать «второй шанс», то наверняка потребует дополнительного поручительства. То есть придется предъявить

платежеспособного родственника или знакомого, который поручится своим имуществом — движимым или недвижимым. Если кредит в итоге не будет

погашен, то продадут не только базовый залог, но и это дополнительное обеспечение. Реструктуризация кредита.

Чем опасны реструктуризации

Всегда требуйте договор о закрытии кредита, и просите банк привлечь факторинговую компанию. Реструктуризация кредита.

Кредит могут потребовать дважды

Юристы рассказывают, что сталкивались со случаями очень выгодных реструктуризаций (со списаниями более 50% долга, со снижениями ставки и

увеличением сроков от трех лет и пр.) во время переговоров банков с коллекторскими компаниями. И именно этим объясняют лояльность кредитора:

он все равно перепродает проблемный кредит. «В данном случае заемщик просто получает нового кредитора, который может в судебном порядке взыскать

задолженность по кредитному договору», — объяснил «Вестям» старший юрист ЮК Prove Group Антон Каганец. Реструктуризация кредита.

В подобных случаях, по его словам, может возникнуть удвоение долга и уйма неприятностей с судами. «Заключая новый кредитный договор на более

выгодных условиях, нужно удостовериться, что действие предыдущего прекращается, иначе заемщик рискует быть должником по двум кредитам

сразу», — подчеркнул Антон Каганец. Реструктуризация кредита.

Пошлину в 5% придется заплатить

Налоговики не делают никаких исключений во время договорной (с банком) продажи залогового имущества, за счет реализации которого гасится кредит.

«Никаких исключений для реструктуризаций нет. Налоговики квалифицируют такие сделки, как куплю-продажу, и требуют уплатить с них 5% суммы. Реструктуризация кредита.

Отвертеться от этого не получится, так что нужно быть готовым», — подчеркнул «Вестям» старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. Реструктуризация кредита.

Еще 20% с гривневых кредитов

Пошлина — не единственный бюджетный платеж, который ляжет на плечи заемщика. Еще 20% ему придется заплатить с «прощенной» банком части

кредита. Налоговая считает это доходом, поэтому если вы должны были банку 100 тыс. грн и он списал вам 40 тыс. грн, то 8 тыс. грн из них вам придется

заплатить налога. Реструктуризация кредита.

«Это правило касается исключительно гривневых займов. Оно не распространяется на случаи с конвертации валютных кредитов: на этот счет в

мае 2015 года были приняты изменения в Налоговый кодекс, потому они являются исключением из общего правила», — объяснил «Вестям»

управляющий партнер ЮФ «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев. Реструктуризация кредита.

Хотя тут же оговорился, что есть вполне легальные схемы, которые позволяют избежать налога на доходы физлиц и в случае со списаниями части гривневых

займов. Это под силу банкам, у которых есть дочерние или дружественные факторинговые компании.

«Перед подписанием договора по реструктуризации кредита и списанием части задолженности банку достаточно продать этот заем с дисконтом (уценкой) такой

компании. У нее на балансе окажется уменьшенная сумма кредита, и де-юре у человека в итоге не возникнет никакого дохода и не придется платить налог. Реструктуризация кредита.

Важно очень внимательно читать договор с факторинговой компанией, особенно пункт по комиссионным, чтобы не дать на себе нажиться. В некоторых

компаниях уже начали появляться 5% комиссии», — заметил Можаев. Реструктуризация кредита.

Кстати, сложности могут возникать и с конвертацией валютных кредитов. «Несмотря на льготы, предусмотренные в измененном в мае Налоговом кодексе,

ряд банков продолжает отправлять людей платить НДФЛ. Чего мы, конечно же, не рекомендуем делать. Если людям со временем придут штрафы за неуплату

налога, советуем судиться с ГФС. Закон на их стороне», — заверил Ростислав Кравец. Реструктуризация кредита.

Занизят стоимость залога

Очень аккуратно стоит подходить к предложениям банков по продаже залогового имущества и погашению кредитов за этот счет. «При этом заемщику

предоставляются каникулы (на несколько месяцев), при которых происходит реализация имущества. За время каникул некоторые банки предлагают

сниженный процент по кредиту. Сумма, полученная от реализации имущества, направляется на погашение основной части долга (тела кредита). Условия

оплаты процентов и части тела кредита (на которую не хватило суммы вырученной за отчуждение залога) очень часто определяются по собственному

усмотрению банком, но уже после реализации имущества», — рассказала «Вестям» юрист ЮК KODEX Татьяна Лазоренко.

И, добавила, что квартиры и машины в таких случаях чаще всего продаются работником банка после оформления человеком доверенности. Реструктуризация кредита.

«Он будет организовывать реализации залогового имущества, ведь таким образом банк становится представителем заемщика в процедуре продажи

залогового имущества.

А, следовательно, у человека снижается способность контролировать процедуру: по какой цене, кому и на каких условиях будет осуществляться

отчуждение имущества, кто несет расходы на проведение государственной регистрации таких сделок.

Кроме того, советуем фиксировать в договоре условия уплаты оставшейся части долга (четко указывать процент, период их оплаты), чтобы избежать

ситуации, когда банк установит свои условия погашения оставшейся части долга, а так процедура реструктуризации потеряет свой смысл для заемщика»,

— считает Лазоренко. Реструктуризация кредита.

Временные штрафы и суды

реструктуризация кредитаСписав по условиям реструктуризации ранее

насчитанные пени и штрафы, банк может начать начислять

новые. «Процесс реструктуризации по банковским

процедурам занимает немало времени, там своя бюрократия. В ожидании принятия окончательного решения

банка заемщику, который продолжает пропускать сроки погашения кредита, насчитываются штрафные санкции. В итоге окончательная сумма, которая

подлежит оплате по условиям списаний и снижению процентов, для клиента банка может стать неожиданно непосильной», — допустила в разговоре с

«Вестями» юрист консалтинговой компании SAFIR Law & Finance Екатерина Красильникова. Реструктуризация кредита.

Юристы рекомендуют

Юристы рекомендуют несколько раз перечитывать соглашения, заключаемые в рамках реструктуризации. Вернуть все вспять будет очень сложно. Реструктуризация кредита.

«К сожалению, после реструктуризации кредитной задолженности судебная перспектива в разбирательствах с банками достаточно незначительна,

поскольку банк якобы пошел навстречу заемщику и по согласованию с ним выработал взаимовыгодные условия. Чаще в суд обращаются банки, если

заемщик не выполняет условия уже реструктуризированного кредита.

Правда, в нашей практике есть случаи обращения заемщиков в суд с исками об изменении валюты платежей или признании отдельных положений таких

соглашений недействительными.

Выиграть судебный спор с банком в таких случаях достаточно непросто, но возможно», — резюмировал «Вестям» управляющий партнер АО Suprema Lex

Виктор Мороз. Реструктуризация кредита.

Автор: Юридическая помощь, защита

Юридическая помощь, юридическая защита по делам о преступлении против жизни и здоровья личности:

по делам о преступлении против собственности;

по делам о преступлении в сфере незаконного оборота наркотических веществ и пр.

Юридические онсультации бесплатно и не ограничено во времени.

Составление и подача процессуальных документов любой сложности в суды всех инстанций от суда первой инстанции, до суда апелляционной и кассационной инстанции. ВСУ, ЕСПЧ.

Представительство интересов в суде, прокуратуре, полиции.

Юридическая консультация адвоката, юриста в гражданско правовых и уголовно правовых правоотноршениях

Реструктуризация кредита: 1 комментарий

  1. «Кредитний майдан»: валютні іпотеки — заздалегідь продумана афера
    Петро Порошенко ветував закон про реструктуризацію валютних кредитів. Глава громадського об’єднання «Кредитний майдан» Тетяна Руденко в ефірі радіостанції Голос Столиці повідомила, що українці вже в два рази переплатили за валютні кредити, які були взяті в 2007-2008 роках, а держава віддала іх банкам і колекторам.
    Наприкінці грудня Петро Порошенко скористався правом вето та не підписав закон про реструктуризацію валютних кредитів. Він зазначив, що якщо всі кредити, надані в іноземній валюті, конвертувати в гривню за курсом 5,05 гривень за 1 долар, то банківська система зазнає збитків у розмірі близько 100 мільярдів гривень.
    При цьому банки і зараз зазнають збитків. Сумарний збиток працюючих банків на 1 грудня 2015 року становитимуть трохи більше 57 мільярдів гривень. Тему проблемних кредитів в ефірі радіостанції Голос Столиці прокоментувала голова громадського об’єднання «Кредитний майдан» Тетяна Руденко.

    Скільки українців за часи незалежності взяли кредит?

    — За статистикою у нас 97 тисяч договорів позичальників. Це не тільки ті люди, які взяли житло, машину. Вони взяли, можливо, і кредити, що не повертаються, це теж було дуже модно в 2007-2008 році — під відкати, під якісь домовленості, під якісь особливі умови. Коли ми два роки тому вийшли на мітинг, ми насамперед запропонували комітету ВР і представникам НБУ розкрити всі реєстри. Адже в такому випадку ми чітко будемо розуміти, хто і скільки взяв грошей: на єдине житло в 30 квадратних метрів або на особисте «межигір’я». У відповідь нам відразу сказали: не лізьте, не вашого розуму справа. При цьому на нас розписуються три мільярди, які ми повинні Росії, на нас розписується і кредит МВФ. Хто з нас його брав? Як глава громадської організації, можу говорити за кожного члена нашого руху — у нас люди брали кредити під єдине житло. Дуже багато у нас брали кредит під своє житло для лікування. Це онкохворі. У нас зараз навіть є такі ситуації, коли онкохворих на четвертій стадії хвороби колектори викидають на вулицю.

    Однак є люди, які взяли кредит, а тепер намагаються неправомірними способами відмовитися від його виплати?

    — Так є некоректні і нечистоплотні в плані роботи банки. Звичайно, аферизм і шахрайство ніхто не скасував. Але я кажу про тих чесних позичальників, які платили навіть після першої девальвації. Ми продавили законопроект тоді, а зараз це вже закон і мораторій на виселення з єдиного житла, тобто на відбирання квартир. Так от, в цьому мораторії чітко прописані умови, за якими чесних законослухняних платників і позичальників можна виселити.
    Розкажіть докладніше про тих, хто взяв іпотеку.

    — Служба безпеки банку спочатку зобов’язана була перевірити, наскільки ви платоспроможні. Зараз нам розповідають, що ви неправильно вчинили, не те взяли, не так зробили, я хочу сказати, що служба безпеки несла відповідальність за достовірність документів, вона чітко все розуміла. У 2007 році в Києві квартира коштувала в середньому від 150 000 до 200 000 доларів. Банки вимагали додатковий внесок в 30%. Тобто ваша квартира повинна була коштувати в межах 180 000 доларів. Після цього люди платили навіть за завищеним курсом — і виплатили основну частину. Якщо врахувати з відсотками, то вже й переплатили в два рази.
    Тобто потрібно все це перераховувати за новим курсом?

    — Звичайно. А тепер банк каже — ви не погашаєте цієї вартості. Людина взяла на себе зобов’язання виплатити кредит в той момент, в який бере, на тих умовах і на тих підставах. Коли ми беремо кредит, ми чітко розуміємо, яку маємо зарплату на цей момент. Коли у нас пройшла перша девальвація, з 5000 гривень вашої зарплати на місяць, а це тисяча доларів, у вас залишилося сімсот.

    Тобто винна держава?

    — НБУ не виконав своє зобов’язання за Конституцією. Стаття №99 говорить про те, що НБУ є гарантом стабільності національної валюти. Кожен повинен відповідати за свою дію і бездіяльність. У Польщі девальвація — 30%. У нас девальвація — 400%, хтось повинен нести відповідальність. У нас є закон №1558-1, який вже заветований президентом з поправками. Поправки ми ще не бачили, але в цьому законі якраз передбачається, що буде перерахунок не всього кредиту, а тільки залишку. У нас є ще дві пропозиції, які рятують ситуацію для всіх — і для банкірів теж. Якщо ви не можете погашати кредит, ви віддаєте свою заставу і більше йому нічого не винні, все. Тому що ви вже виплатили величезну кількість грошей, застава у вас була, її оцінив сам банк, а ви будуєте своє життя з нуля. До речі, банки продають наші кредити колекторським компаніям за 5% від вартості. Ми всі потрапили в аферу, яку, швидше за все, десь хтось заздалегідь вигадав. Ми з дочкою взяли валютний кредит, бо гривневий нам не дали. Зарплата не дозволяла. Але тепер нас звинувачують у тому, що ми самі вибрали, тому що так було легше і краще. Є ще таке дивне поняття — ануїтет. Коли ви берете кредит, в першу чергу ви виплачуєте відсотки банку, тобто банк свій прибуток по ануїтету вже отримав з кожного. А потім він чекає виплати по тілу кредиту. У цьому випадку хто яку несе відповідальність? Банки на сьогоднішній момент отримують надприбуток! Чому цього не розуміє уряд, держава, чому не розуміють банкіри? Якщо позичальник відповідає за свої дії, то і банк повинен теж відповідати за свої. Якщо ви оформили депозити людям, то поверніть сповна все, що ви взяли. Віддайте людям ті гроші, які ви забрали. Нас завжди зіштовхують, кажучи, що через валютних позичальників не отримують гроші депозітчики. Це неправда!

    Раніше в ефірі радіостанції Голос Столиці економіст Андрій Новак заявив, що держбюджет-2016 є майже повною копією бюджету на 2015 рік. За його словами, фінансові показники нового бюджету не передбачають проведення реформ в країні, в тому числі і зміни системи оподаткування.

    У той же час заступник голови Бюджетного комітету ВР Віктор Кривенко в ефірі радіостанції Голос Столиці докладно розповів про ключові зміни в дохідній і видатковій частинах головного фінансового документа країни. За його словами, фінансування Міноборони буде збільшено за рахунок Пенсійного фонду.

    Гончарук: кредитори України дають гроші тільки під Яценюка і Яресько