Валютный кредит в Украине: банки, люди, государство — есть ли решение?

Валютный кредит — мнения и факты

валютный кредитФакты к вашему размышлению:

Март 2015 в новом меморандуме с МВФ президент П.Порошенко обязался применить вето в случае принятия Верховной Радой закона о реструктуризации валютных кредитов. Вместо валюты применяется национальная денежная единица.

Мнение МВФ:

Государство не должно вмешиваться в двусторонние переговоры между заемщиками и банками относительно реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Интересно, возникает вопрос о роли государства в создавшейся ситуации с девальвацией гривны. Как обслуживать кредиты валютным заемщикам при существующем курсе?

От отсутствия решения этой проблемы (валютные кредиты) государство несет потери не только в экономическом плане, но и в социальном — не секрет недовольство граждан имеет место быть и растет.

Цена вопроса.

Оценка МВФ о величене потерь при конвертации валютных ипотечных кредитов в Национальную Денежную Единицу (гривна) сводится к цифре около шестнадцати — семнадцати миллиардов гривен, что составляет приблизительно 1 % ВВП  только на банковскую систему Украины.

С другой стороны, оценка независимых аналитиков за границей, говорит  о том, что доля просроченных кредитов по банковской системе в обозримом будущем может составить 50-55 %.

Всего — 59 501

  • в гривне — 13 555 (22,78% общего объема)
  • в долларах США — 43 881
  • в евро — 893
  • в рублях — 1
  • в других валютах — 1 171

В июле 2014 года принятый в первом чтении Верховной Радой предыдущего созыва законопроект о реструктуризации валютных кредитов сейчас в базе на сайте ВР проходит как отклоненный.

В конце 2014 года НБУ, активисты-заемщики («Кредитный Майдан») и банки пытались заключить меморандум (на добровольных началах), о условия реструктуризации.

Следует отметить, МВФ в принципе соглашался на условия меморандума, но по условию, что будет принят соответствующий законопроект. Продолжения этой инициативы нет.

Принятый депутатами закон  о запрете изъятия залогового имущества, в том числе и недвижимости, наложено вето президентом. Основание-нарушение принципов социальной справедливости.

Социальная справедливость — «как есть»

Валютные ипотечные кредиты имеют историю более 10 лет. Курс к доллару США гривны равнялся 5, зарплата была в долларах и ситуации в стране «казалась» стабильной. Ставка процента на валютные кредиты была в разы дешевле, чем на кредиты в гривне.

Но… кредит – это рискованная финансовая операция. И риск присутствует с двух сторон, и банка , и заемщика. При условии добровольности заключения договора кредитования стороны по договору приняли на себя все риски. Да, и аргумент за прошлые годы роста курса в разы не пугал никого.

Во время выпуска НДЕ (гривна) в обращение в сентябре 1996 г. ее обменный курс был установлен на уровне 1,76 грн/долл.

История кризиса 2008 -2009 года дала урок валютным заемщикам. Банки со своей стороны предлагали перевести кредиты в гривну. И пришел 2014 год со всеми вытекающими последствиями.

Сегодня есть несколько вопросов возникающих при обсуждении подобной реструктуризации:

1) За чей счет ее проводить? За счет государства? В результате риски, по сути коммерческие, неравномерно ложатся на плечи всех граждан, и не всегда погашаются эти риски теми, кто брал кредит.

2) Какие долговые обязательства участвуют в процессе? Валютные займы банков? Программы рассрочек застройщиков, номинированные в долларах? Гривневые займы? Особенно при существующем росте инфляции и сокращения доходов?

Грань социальной справедливости в данной теме вопрос не простой. К примеру: налоговый компромисс не так резонансно прозвучал в обществе.

Задумаемся вместе:

— компании, которые обогатили своих владельцев, малой ценой избавляются от прошлых налоговых долгов, социально значимая реальность для граждан?

— институт банкротства юридических лиц, где далеко не бедные владельцы выходят без особых потерь для себя лично?

Комплексное решение вопроса валютных кредитов, без отрицательной нагрузки в виде шантажа, перераспределения интересов различных групп, при согласии с потерями всех сторон — банк,государство,заемщик может принести конкретные результаты..

Законодательное обеспечение делает такой процесс не коротким во времени:

— вопрос с освобождением от налогообложения дохода, который получат заемщики в случае прощения банком части кредита.

— понятие банкротства для физических лиц, что упростило бы вопросы обращения в залогами.

-упростить саму продажу залогового имущества и др.

Главный совет — изучайте юридические аспекты и нормы этого вопроса, обращайтесь к юристам и авокатам, не забывайте считать деньги в своем кармане.

Альтернативные сценарии будущего

1. Оплата кредита валютой по текущему курсу, наверно самый эксцентричный и экзотичный сценарий на сегодня..

  1. Переговоры с банком о изменении в лучшую для себя сторону условий валютного кредита.

  2. Заменить валютный кредит гривневым в этом же банке или взять гривневый кредит в другом банке и закрыть за счет него валютный кредит (если договор позволяет сделать это досрочно).

  3. Перестать платить по кредиту, смирившись с грядущей потерей залога. Банк станет более сговорчивым на переговорах? Интересно узнать ответ на этот вопрос. Государство за то время, пока будут идти тяжбы в суде, найдет какое-то общее системное решение.Есть надежда.

Автор: Юридическая помощь, защита

Юридическая помощь, юридическая защита по делам о преступлении против жизни и здоровья личности:по делам о преступлении против собственности;по делам о преступлении в сфере незаконного оборота наркотических веществ и пр.Юридические онсультации бесплатно и не ограничено во времени.Составление и подача процессуальных документов любой сложности в суды всех инстанций от суда первой инстанции, до суда апелляционной и кассационной инстанции. ВСУ, ЕСПЧ.Представительство интересов в суде, прокуратуре, полиции.Юридическая консультация адвоката, юриста в гражданско правовых и уголовно правовых правоотноршениях